抗疫·观察 | 农信人关心的大问题！疫情对农商银行带来什么影响？农商银行怎么化危为机？

文/本刊记者 李晓海

　　2020年新年伊始，新冠肺炎疫情肆虐蔓延改变了全国人民惯常的生活轨迹。一年之计在于春，广大农信人在奋勇抗击疫情的同时，眼看营业网点变得人可罗雀、人员走动如临大敌、业务开展受到阻滞、往年红红火火的开门红景象不复存在，颇有一种恍如隔世的感觉。在全力抗“疫”之余，大家关心的是，这场疫情对农商银行的业务经营究竟会产生怎样的影响？农商银行又该如何应对、化危为机？

疫情对农商银行带来哪些影响？

记者了解到，从直观来看，疫情导致的人人宅在家的隔离状态，对农商银行的业务经营产生以下影响。

　　影响之一：开门红红不了
　　“开门红看起来是红不了了。”许多农信人发出这样的感叹。
　　陕西某县农商银行负责人告诉记者，各村镇都有隔离措施，客户很少出门，有钱也不一定这时候存，网点几乎没人来；除了超市和药店，现在县里所有的企业包括餐饮小吃店、小卖部都关停了，因为没有生意，一些客户提前归还了贷款，更别说有贷款需求。同时，企业无法做年审、政府部门暂停办理不动产抵押登记、客户不到场无法做面签等因素，对农商银行的授信放款也造成了影响。“我行的贷款余额较年初已经下降了近9000万元。除企业年前归还了约4000万元贷款，其余都是受疫情影响所致。此外，疫情对电子银行等业务的拓展影响也较大。虽然我们之前也推出了线上产品和服务，但毕竟需要过程和时间，业务的增量比不过减量。”
　　影响之二：信贷资产质量受到冲击
　　“现在员工出不去，清收工作也没法做。更让我担心的，是存量信贷资产面临风险考验。”湖北某市农商银行董事长坦言，该市紧靠武汉，属于疫情比较严重的地区。湖北农信近年来大力推广微贷业务，该行大部分都是微贷客户，而小商户、小企业等微贷客户受此次疫情冲击最大，有些企业和客户关门歇业，资金运转告急，客户一旦出现经营风险，会对该行的信贷资产质量造成影响。
　　从现有情况看，受到疫情影响较大的有批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业。2月12日，中国烹饪协会发布的《2020年新冠肺炎疫情期间中国餐饮业经营状况和发展趋势调查分析报告》显示，疫情期间，78%的餐饮企业营业收入损失达100%以上。仅在春节7天内，疫情已对餐饮行业零售额造成了5000亿元左右的损失。批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业小微客户集中，疫情对他们的冲击，也将直接传导到农商银行。
　　影响之三：存量客户的稳定性受到动摇
　　“当前，监管部门引导银行业金融机构对受疫情影响比较大的小微企业降低贷款利率，这是件大好事，但在当前这段特殊时期，客观上会对以小微企业为主要客群的农商银行产生客户分流效应，有些原本是农商银行的客户，可能就跑到其他行了，加之农商银行过去以和客户现场打交道见长，线上业务还不完善、有力，这段时间，一些客户更可能转到他行的线上平台了。”南方地区一家农商银行的高管说。
　　在业内人士看来，疫情是暂时的，从中国经济的韧性和回旋余地来看，不会对整个金融造成大的影响。至于此次疫情对农商银行的影响，受疫情持续时间等不确定性因素控制，有些影响有滞后性，可能三个月到半年后才显现，需要进一步观察和考量。　　虽然影响比较全面，但要辩证地看待，提前谋划、做好应对。
　　——压力是暂时的。虽然疫情对经济社会发展造成一定冲击，进而导致一些农商银行业务增长空间收窄和风险累积，但无论如何，疫情是暂时的，压力也是暂时的，绝大多数企业不会因为这一场疫情就倒掉，何况小客户本来就贷款额度小，风险不会大到哪里去，即使是存量贷款有隐性风险，也不可能一次、一起就暴露出来。
　　——“危”中有“机”。疫情虽然是一场危机，但也蕴含了一些契机。例如，疫情对人们心理预期和行为方式的影响，比如客户对“非接触式服务”的接受和认可，可能会加速农商银行对线上业务的拓展，加速数字化转型，以此为契机，农商银行服务客户的理念、工具和方式都会加速转变。

农商银行如何应对

日前，银保监会办公厅发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》（以下简称《通知》），为银行业保险业做好疫情防控金融服务，助力打赢疫情防控的人民战争、总体战、阻击战，更好地支持实体经济发展指明了方向。

　　采访中，多位农商银行负责人认为，应积极落实《通知》的要求，积极采取措施，有序、有效应对疫情对业务经营的影响。
　　“我们没有因为疫情就把业务经营停掉，而是随机应变采取应对措施。”福建某农商银行高管说，他们及时推出个人定期存款到期后延期计付定期利息的服务，也正在优化线上贷款的系统、流程和制度，把一些产品、服务和营销搬到线上。同时，提前备好线下的宣传营销物料，随时做好准备。　　从总体来看，农商银行应两手抓，一手抓疫情防控，一手抓业务经营和转型发展，而且在后疫情时代，抓业务经营和转型发展的任务更重、更紧迫。很多省级联社已经于去年年底召开了2020年度工作会议，确定了今年的工作思路和部署，农商银行的当务之急，是结合这次疫情带来的新课题、新变化，进行前瞻谋划和应对，稳客户、稳信贷、稳经营预期，努力实现稳健经营和高质量发展目标，为做好“六稳”工作贡献自己的智慧和力量。
　　从当前来看，农商银行应高度重视以下工作：
　　——勇担责任稳客户，全力支持受疫情影响企业复工生产，和小微客户共渡难关。比如，提早调查摸底疫情对不同产行业客户的影响，及时掌握企业信息，优化信贷流程，合理延长贷款期限，有效减费降息，支持受影响企业有序高效恢复生产经营。对于企业在复工复产时可能面临的购买原材料、设备等资金需求，合理加大流动资金的贷款支持力度，防止出现资金链断裂。做好“三农”、小微企业和个体工商户的服务对接和需求调查，对受疫情影响暂时遇到困难、仍有良好发展前景的客户，不抽贷、不断贷、不压贷，积极通过调整还款付息安排、适度降低贷款利率、完善展期续贷衔接等措施进行纾困帮扶。对接受疫情影响严重的批发零售、住宿餐饮、文化旅游、运输物流等服务业的金融需求，开发专属的信贷产品、提供专门的服务，帮助他们渡过难关。
　　——加大线上业务拓展力度、加快数字化转型。以此次疫情加大客户对“非接触式”服务的认可度为契机，积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，加强线上办公、线上获客、线上放贷，运用大数据、云计算等科技手段提升服务质效，从战略、应用、组织、数据与技术层面全面构建数字化能力，打造智能化生态系统。
　　——结合疫情需要，从务实角度出发，及时调整经营计划目标，以及绩效考核的内容和方式。考虑以适当方式将支持制造业、小微企业、民营企业等重点领域复工复产的情况纳入考核指标体系，或者合理调整考核权重，激发基层网点和一线业务人员的积极性。对受疫情影响严重的分支机构，总行可适度提高不良贷款容忍度，进一步落实风险管理和尽职免责的相关制度，提高基层敢贷、愿贷的积极性。
　　——加强应急能力建设。以此次疫情防控为契机，加强安保、舆情、信息系统、灾备等方面的应急能力建设，以从容应对突发状况。　　针对疫情的影响，业内人士还提出了一些政策建议，例如，加强差异化监管，对疫情严重地区，加大对不良贷款的容忍度，监管部门在考核银行支持地方经济发展或涉农贷款占比指标的时候，适当考虑疫情影响因素，加大对困难地区支农再贷款支持力度,以及通过减税、财政贴息等举措，缓解受影响银行业机构的经营压力。
　　值得关注的是，2月15日，在国新办新闻发布会上，银保监会党委委员、副主席梁涛表示，作为监管部门，银保监会对受疫情影响较大、较为严重地区的银行，也会采取实事求是的态度，充分考虑疫情的客观影响，适当提高监管容忍度，对于监管指标达标给予一定的宽限期，或者在监管措施上作出一些灵活的安排。

结语：养兵千日、用兵一时。

　　新冠肺炎疫情是一次非常时期的大考，它考验农信人的使命和初心，考验农信人的责任和担当，考验支农支小、做小做散的经营理念和战略定力，考验农信人在紧急状态、关键时刻的工作作风和战斗能力。
　　新冠肺炎疫情是“危”更是“机”，它提供了农信机构检视反省、自我反思的机会，提供了优化客户结构、完善客户关系管理的机会，提供了加强线上能力建设、加快数字化转型的机会，提供了强化应急能力建设的机会，它给了农信人慢下急匆匆赶路的脚步、静下心来抬头看路的时间和空间。我们相信，有着光荣传统和优良作风的农信人，一定可以在这场大考中有所得、有所获、有所悟，交出一份完满的答卷，以更加坚定的信念、更加昂扬的斗志迈向高质量发展的新征程！

记者简介

李晓海

《中国农村金融》杂志编辑部副主任

把每一次采访和编辑，都当成一次学习，尽全力去领略农金人的风采、思想和智慧，朝着输出更有价值、更有活力的内容目标不断努力。

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